近日，長城人壽因存在將分紅型產(chǎn)品分紅率與銀行產(chǎn)品利率作片面對比的行為被罰。有專家指出，部分保險營銷人員在銷售分紅險時存在誤導(dǎo)，同時消費者對分紅險的理解存在誤區(qū)。

險企違規(guī)被警告并處1萬元罰款

所謂分紅保險，是指保險公司將其實際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人身保險產(chǎn)品，依據(jù)保障功能可分為分紅壽險、分紅養(yǎng)老險、分紅兩全險等。

銀保監(jiān)會5月25日披露的行政處罰決定書指出，長城人壽宜昌中支某員工在接受投保人對其已購買的2份分紅型保險咨詢時，表述中多次出現(xiàn)“存”“取”等與銀行存款產(chǎn)品類比的描述，且拿分紅型產(chǎn)品分紅率與銀行產(chǎn)品利率作片面對比。監(jiān)管部門表示，該案沒有違法所得，決定對長城人壽宜昌中支予以警告并處1萬元罰款，對該員工予以警告并處3000元罰款。

分紅險紅利分配存在不確定性

有業(yè)內(nèi)人士指出，將保險產(chǎn)品與銀行存款產(chǎn)品進行類比的行為存在銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險。作為兼具保障和投資功能的人身險產(chǎn)品，分紅險的銷售誤導(dǎo)層出不窮。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云向新快報記者表示，保險營銷人員在分紅險產(chǎn)品銷售過程中，更加強調(diào)高檔收益。而實際中，雖然不至于虧損，但實際收益遠遠達不到高檔收益水平，最終導(dǎo)致與預(yù)期有較大差距。記者了解到，分紅險紅利分配存在不確定性，有的公司也未明確保底分紅率。

分紅險中途退保會遭受較大損失也是主要糾紛之一。楊澤云介紹，為達成交易，保險營銷人員常說可以隨時退保，但很少提及保費損失的問題。

“一般中途退保，

退保金遠低于所交保費”

近年來，為防范分紅險的銷售誤導(dǎo)和惡性競爭，監(jiān)管部門頻頻出手。今年年初，監(jiān)管部門發(fā)文明確分紅險演示產(chǎn)品未來的利益給付只能采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔。此前，分紅險利益演示按照高、中、低三檔。

監(jiān)管糾偏的同時，消費者也需正確認識分紅險。楊澤云認為，部分消費者對分紅險的理解存在誤區(qū)。首先，消費者通過產(chǎn)品名稱可能會認為分紅險的投資屬性較強，一定有收益。實際上，分紅險的“紅利”既然可能是高收益，也可能是低收益，甚至也可能虧損。其次，保障屬性較強的分紅險，由于有風(fēng)險保費的成本，如果沒有發(fā)生約定的保險事故，而僅僅是到期取得保險金，則其所得與其投入之差(即純收益)有限，甚至可能是虧損。

楊澤云提醒，分紅險投保初期由于渠道傭金等因素，可獲得收益或許有限;一般中途退保，退保金遠低于所交保費;要關(guān)注保險責(zé)任和責(zé)任免除。(林廣豪)

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