保費一直都是近千萬新能源車主最關心的問題。隨著新能源汽車專屬保險產(chǎn)品上線近9個月以來，有關“新能源車保費大幅上漲”的話題一度成為熱搜，但相比于9個月前的“漲聲”一片，也有新能源車主發(fā)出了不同聲音。

“這幾年，我的保費好像降了不少。”《中國銀行保險報》記者在采訪中了解到， 北京的高女士表示，2019年購買的榮威純電動轎車車價近20萬元，第一年保費4500余元，2021年降為3300多元，今年5月到期續(xù)保，整體又下降一些。

相比之下，張女士的情況則有所不同。同為新能源車主的張女士告訴記者，她的特斯拉model 3在去年沒出險的情況下，今年續(xù)保時價格卻莫名增加了許多。

記者發(fā)現(xiàn)，盡管今年以來新能源車險保費一路波動，有的車型保費上漲明顯，但由于出險率高、賠付率高等因素影響，承保新能源車險對保險公司來說，并不賺錢甚至是虧損。

一邊是新能源車險“漲聲”一片，一邊是承保險企直呼虧損不賺錢，上線9個月的新能源汽車專屬保險到底遇到了哪些問題?《中國銀行保險報》記者對此進行了調(diào)研采訪。

25萬元是保費分水嶺

“電車保費普遍比油車貴，一般保費在6000-8000元。”一位奧迪4S店工作人員對《中國銀行保險報》記者說。

資料顯示，今年以來，保險公司普遍提高了新能源車保險的報價。其中，特斯拉的保費全國平均上漲幅度在10%左右;高性能版車型保費平均漲幅在20%以內(nèi)。小鵬汽車也公開回應保費上漲問題，稱其全線車型保費漲幅在2.9%至18.2%的區(qū)間。

但需要注意的是，并非全部新能源車型的保費呈現(xiàn)上漲趨勢，車價25萬元是保費浮動的分水嶺。一位保險代理人告訴記者，車輛價格在25萬元以下的車險保費變化不大;上一年出險的情況下，漲幅在10%以下;上一年未出險的情況下，保費甚至有所下降。

按照行業(yè)公布的基準保費表測算調(diào)整說明，從純風險費率上看：車價25萬元以下的不漲費;車價25萬元以上部分車型會漲費，但漲費幅度原則上不超過3%。從險種來看，車損險60.2%降費，21%不變，18.8%上漲;三者險25%降費，62%不變，13%上漲。

在此基礎上，車主的用車習慣也將影響車險投保價格。太平洋車險相關工作人員告訴記者：“以往車輛的出險記錄只影響下一年的續(xù)保價格。但現(xiàn)在出險次數(shù)影響未來三年保費，很多保費上漲的車主都不清楚這點。”

破解定價難賠付高難題

雖然部分新能源車型的保費有所上調(diào)，但在大部分保險公司眼中，新能源車保險目前仍是“賠本生意”。

太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義在發(fā)布會上透露，目前，太保產(chǎn)險承保的新能源汽車仍然虧損，未來，還要為較高的賠付下降推出一些新的措施。

中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率比非新能源汽車高3.6%，家用新能源汽車的出險率更是比非新能源車高9.3%。據(jù)申萬宏源報告數(shù)據(jù)，目前新能源車險的賠付率平均接近85%，行業(yè)整體仍面臨著較大的承保虧損壓力。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系副主任李文中認為，新能源車險處于持續(xù)虧損狀態(tài)的原因主要有以下幾點：一是新能源車比燃油車的風險大，電池比較容易出險，而且電池一旦出險損失往往也比較大;二是將新能源車險的附加費用率上限規(guī)定為15%，進一步擠壓了保險公司的業(yè)務調(diào)整操作空間;三是車險是一項規(guī)模效應比較明顯的業(yè)務，但是目前新能源車占機動車總量的比重剛超過3%，新能源車險的規(guī)模效益還不顯著。

“隨著新能源汽車的普及，承保標的的增加，同時維修根基合理便利、技術(shù)更加成熟之后，自然而然地定價難賠付高的局面就可以得到破解。”北京工商大學經(jīng)濟學院副院長寧威表示。

同時，李文中認為，保險公司應不斷改善提高經(jīng)營管理技術(shù)來降低經(jīng)營管理費用，改善新能源車險的利潤空間。

中國精算師協(xié)會認為，與保險科技數(shù)據(jù)的融合，是未來新能源車險的必由之路。“由于當前新能源車險定價的傳統(tǒng)驅(qū)動因子維度不夠，因此應擴展一些高質(zhì)量的定價驅(qū)動因子，引入諸多基于新能源汽車平臺的動態(tài)數(shù)據(jù)，用于完善新能源車險的定價模式。”中國精算師協(xié)會相關部門負責人說。

頭部險企積極布局渠道

近年來，新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，甚至市場上有關“停售燃油車”的聲音不絕于耳。

近日，長安汽車董事長朱華榮表態(tài)，以及長城汽車旗下最大的整車板塊哈弗品牌宣布全面向新能源轉(zhuǎn)型引發(fā)熱議。

此外，在國際上，今年6月，歐洲議會在其通過的一份關于“在2035年于歐盟境內(nèi)停止銷售新的燃油車”的議案中提出，“從2035年開始在歐盟境內(nèi)停止銷售新的燃油車。”

伴隨著“停售燃油車”的聲音、新能源汽車市場蓬勃發(fā)展及專屬車險的落地，人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險等頭部保險公司也將資源紛紛向新能源車險業(yè)務傾斜，加速布局新賽道。

太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義表示，隨著新能源車下鄉(xiāng)、車輛購置稅等優(yōu)惠政策落地，太保產(chǎn)險將對新能源車的發(fā)展高度關注，研究其特點和規(guī)律。

中國人保副總裁、人保財險總裁于澤表示，人保財險通過加速布局新能源車險直營模式，加大新能源車險產(chǎn)品供給，持續(xù)優(yōu)化服務能力。

2012年以來，人保財險著重與汽車廠商建立總對總合作，在車商渠道實行“管營分離，授權(quán)專營”的經(jīng)營模式，構(gòu)建了以市場為導向、以客戶為中心的車商渠道銷售服務體系和高效的渠道運營管理機制，車商渠道現(xiàn)已具有完備的專業(yè)化銷售隊伍，在渠道經(jīng)營管理、銷售能力建設上更是具備豐富的經(jīng)驗積累。

目前，人保財險在新能源直營模式廠商項目上的新車份額高于公司新能源新車份額整體水平約1.1個百分點，充分體現(xiàn)了在直營模式上的渠道經(jīng)營優(yōu)勢。

“目前有部分主機廠通過成立保險經(jīng)紀公司的方式進入保險市場，但這些經(jīng)紀公司數(shù)量少，業(yè)務規(guī)模小，對公司車險業(yè)務影響較小。對此，人保財險的態(tài)度是與主機廠的保險經(jīng)紀公司共存、共贏的態(tài)度。”于澤補充道。(房文彬)

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