近日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，其中指出，發(fā)揮科技創(chuàng)新和信息化的引領(lǐng)支撐作用，形成具有中國特色、促進(jìn)全民健康的制度體系。要惠及全人群，不斷完善制度、擴(kuò)展服務(wù)、提高質(zhì)量，使全體人民享有所需要的、有質(zhì)量的、可負(fù)擔(dān)的預(yù)防、治療、康復(fù)、健康促進(jìn)等健康服務(wù)，突出解決好婦女兒童、老年人、殘疾人、低收入人群等重點(diǎn)人群的健康問題。

目前老年醫(yī)療險(xiǎn)市場存在著供需矛盾，一方面是老年人口總數(shù)龐大、老年人口比例持續(xù)上升、老年患病人口持續(xù)增加;另一方面在產(chǎn)品端，適合老年群體投保年齡和投保條件的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較少，且保險(xiǎn)期多為一年期產(chǎn)品。如何解決這一痛點(diǎn)?

2021年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，《意見》指出：“提高投保年齡，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障，加快開發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)。”

針對老年人醫(yī)療險(xiǎn)投保痛點(diǎn)，近日，招商局仁和人壽保險(xiǎn)股份有限公司聯(lián)合北京力碼科技有限公司推出“金麒麟 · 招商仁和中老年長期醫(yī)療險(xiǎn)”，其創(chuàng)新點(diǎn)在于解決了當(dāng)前老年醫(yī)療保險(xiǎn)市場上的不足：一是投保年齡最高可至80歲，打破了市場上百萬醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡普遍在60歲的限制;二是保證續(xù)保6年，保證續(xù)保期內(nèi)責(zé)任不變、保費(fèi)提前公布，避免保障中斷問題;三是承保寬松，多種老年慢性疾病可投保。

如何做到這些?談及合作推出該產(chǎn)品的初衷，力碼科技聯(lián)合創(chuàng)始人馬經(jīng)緯表示，“作為連接保險(xiǎn)行業(yè)上下游的科技平臺，我們通過自身長期的數(shù)據(jù)積累，無論是代理人服務(wù)客群的年齡和購買力情況，還是用戶端的家庭成員險(xiǎn)種覆蓋情況，以及在交易環(huán)節(jié)的輔助決策系統(tǒng)的反饋，都能讓我們更敏銳地感知市場變化和趨勢。”

為何發(fā)展老年群體的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品較難?行業(yè)人士普遍認(rèn)為，囿于保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)量有限，與其他行業(yè)的數(shù)據(jù)還未完全打通，導(dǎo)致市場同質(zhì)化產(chǎn)品現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏定制化的專屬產(chǎn)品。“產(chǎn)品同質(zhì)化問題的原因是多方面的，既有行業(yè)重營銷、輕產(chǎn)品的慣性問題，又有保險(xiǎn)科技應(yīng)用不夠深入，尚未與各個(gè)產(chǎn)業(yè)行業(yè)深度融合，形成保險(xiǎn)生態(tài)。但隨著保險(xiǎn)科技進(jìn)入數(shù)據(jù)要素化階段，通過匯集保險(xiǎn)行業(yè)上下游企業(yè)的數(shù)字化智能服務(wù)能力，可以將以往相對分散的數(shù)據(jù)得以沉淀，形成實(shí)質(zhì)的用數(shù)據(jù)說話、 用數(shù)據(jù)決策、用數(shù)據(jù)管理、用數(shù)據(jù)創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)思維，將大大改善保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量產(chǎn)品供給不足的問題。”馬經(jīng)緯指出。

近年來，健康險(xiǎn)保費(fèi)一直保持了較高水平增長，隨著購買習(xí)慣的變化和疫情反復(fù)的影響，針對老年人這一群體網(wǎng)絡(luò)化消費(fèi)不熟練的特征，如何吸引其線上購買?作為一家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的科技公司，力碼科技的做法是，面對老齡人群“難承保”“易理賠”等特征，依托海量數(shù)據(jù)采集和分析，深度聚合100多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，打造集核保-客服-理賠于一體的線上服務(wù)閉環(huán)，增強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)服務(wù)老齡人群的能力。比如，投保端，依托“智能搜索引擎+閃電核保”，依據(jù)消費(fèi)者個(gè)體的健康、年齡等多維度信息綜合匹配到最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品和組合方案，結(jié)合OCR、NLP等能力實(shí)現(xiàn)快速核保，相比傳統(tǒng)核保效率提升5-10倍，承保時(shí)效由原來3-5個(gè)工作日縮短至5分鐘-1個(gè)工作日。投保成功后，代理人可通過智能客服實(shí)現(xiàn)快速響應(yīng)，解決老年投保用戶常見問題。如果用戶發(fā)生理賠，則可以通過智能理賠工具“舒心賠”實(shí)現(xiàn)快速、有效理賠。智能理賠工具基于醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)交叉領(lǐng)域知識庫，通過大數(shù)據(jù)和算法能力提升理賠自動(dòng)化水平，目前單日處理能力達(dá)3000件，保證了較高的交付質(zhì)量。

對于用戶而言，未來產(chǎn)品性價(jià)比和售后服務(wù)將成為備受關(guān)注的細(xì)節(jié)，與之對應(yīng)的就是產(chǎn)品的定制化創(chuàng)新和保險(xiǎn)服務(wù)一體化、個(gè)性化服務(wù)流程的打造，而這些均需依賴科技的力量，通過數(shù)據(jù)的數(shù)量、質(zhì)量和分析應(yīng)用，打通行業(yè)信息孤島，充分釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值。(蘇潔)

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