光大銀行年報顯示，截至2021年末，光大企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊用戶突破86萬戶，本年交易金額超過44萬億元。據(jù)了解，2021年，光大銀行正式上線企業(yè)手機銀行服務，為企業(yè)提供財稅管理、創(chuàng)業(yè)扶持、品牌推廣等一系列綜合服務，光大企業(yè)手機銀行與個人手機銀行具備聯(lián)合登錄功能，通過打通對公/對私用戶體系，光大線上移動平臺建立起更加開放包容的“B+C”新生態(tài)，有效提高光大銀行服務企業(yè)和個人客戶的能力。在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新服務方面，光大銀行“光信通”綜合運用區(qū)塊鏈智能合約、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術，入選央行金融創(chuàng)新“監(jiān)管沙箱”，金融創(chuàng)新獲得監(jiān)管認可;光大銀行“光付通”通過提供多渠道在線支付、多方式商戶認證、多功能資金結算、多維度平臺管理為一體的數(shù)字化支付結算服務方案，覆蓋醫(yī)療、能源、農(nóng)產(chǎn)品、交通運輸?shù)榷鄠€行業(yè)，助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、平臺化轉型。

此外，招商銀行在金融科技基礎設施方面，穩(wěn)步推進上云移植切換工作，云服務能力邁上新臺階;中信銀行中臺建設實現(xiàn)重大突破，業(yè)務中臺推出首批公共業(yè)務能力服務，打破了傳統(tǒng)“豎井”系統(tǒng)建設模式;青島銀行積極探索大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術的實踐應用;蘇州銀行運用金融科技技術，結合遠程銀行，重塑對公開戶流程，大幅縮短客戶開戶等待時間，提升客戶體驗度。

資產(chǎn)質量穩(wěn)固向好

風險抵補能力有所增強

不良貸款率與不良貸款余額，一直被視為銀行信貸風險高低的核心指標。2021年，銀行優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，風險管理情況整體向好，各家銀行的不良率均實現(xiàn)不同程度的下降，不良資產(chǎn)的撥備和計提度有所增加。

以工商銀行為例，2021年，不良貸款率比年初下降16BP，降幅創(chuàng)近年新高。逾期額和逾期率實現(xiàn)“雙降”，剪刀差連續(xù)7個季度為負，創(chuàng)下新低。全行關注貸款率比年初下降0.22個百分點。

民生銀行資產(chǎn)質量方面也呈現(xiàn)穩(wěn)步改善。截至2021年末，集團不良率1.79%，比上年末下降0.03個百分點;撥備覆蓋率145.30%，提升5.92個百分點;貸款撥備率2.60%，提升0.07個百分點;信貸成本1.49%，同比下降0.61個百分點。同時，強化信用風險管控，嚴格授信準入，主動退出風險客戶，民生銀行2021年不良貸款生成率同比下降1.37個百分點;持續(xù)加大不良資產(chǎn)的清收處置力度，共清收處置不良資產(chǎn)974.75億元;加強已核銷資產(chǎn)清收管理，收回已核銷貸款52.04億元。

從全年數(shù)據(jù)來看，交行的不良貸款余額和不良率雙降，逾期貸款率也較上年末下降了0.21個百分點，逾期90天以上的貸款余額占不良貸款余額的比例也下降到66.12%，撥備覆蓋率較上年末上升了22.63個百分點，可以說是近年拿出的比較好看的成績單。

交通銀行副行長殷久勇表示，2022年銀行業(yè)資產(chǎn)質量管控面臨的壓力仍然比較大，尤其是受制于房地產(chǎn)行業(yè)運行，地方政府隱性債務化解，雙碳政策加快實施等政策的影響，部分地方國有企業(yè)償債壓力比較大，低碳減排轉型難度比較大的企業(yè)面臨著較大的挑戰(zhàn)，相關借款人的經(jīng)營和財務風險有所增加。但他也表示，“全行資產(chǎn)質量逐步改善的大趨勢已經(jīng)基本確立”。2021年共處置了不良資產(chǎn)839億元，2018年到目前累計處置的不良資產(chǎn)近3000億元。此外，首貸日期在2018年以后的對公貸款，到目前形成的不良貸款還是比較少的。

交行首席風險官林驊稱，今年是交行資產(chǎn)質量三年攻堅戰(zhàn)的收官之年，在管理當中要進一步做實風險分類，準確地反映資產(chǎn)質量的實際情況，同時要足額計提撥備，撥備覆蓋率預計還是會持續(xù)保持在合理適度的水平。

農(nóng)業(yè)銀行多年一直堅持小微小額的信貸原則，加大數(shù)字化轉型，通過數(shù)字化手段，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務增量、擴面、提質、降本。崔勇稱，近年來政府也在積極推動信用信息的共享應用，搭建小微企業(yè)融資信用服務平臺，農(nóng)行將主動與政府部門進行對接，加大外部數(shù)據(jù)的引用力度，強化數(shù)據(jù)整合、分析，不斷地提高小微企業(yè)金融服務的能力和風險控制水平。

此外，招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行2021年末不良貸款率分別為0.91%、1.02%、1.10%，同比分別-0.16、-0.16、-0.15pct;撥備覆蓋率分別為483.87%、288.42%、268.73%，同比分別+46.19、+87.02、+49.90pcts，賬面不良與風險抵補都達到近年來的最優(yōu)值。(董瀟)

關鍵詞： 普惠金融 銀行業(yè)績 小額信貸 數(shù)字化轉型