今年3月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，聚焦新市民這個(gè)特定的主體，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提高新市民金融服務(wù)可得性和便利性。

新市民包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等，目前約有3億人，在各省市分布很不均衡。這些新市民的生活狀態(tài)，就如電視劇《我在他鄉(xiāng)挺好的》所描述的大都市中異鄉(xiāng)青年，“活在當(dāng)下，干在他鄉(xiāng)，摸爬滾打，望向遠(yuǎn)方”。從傳統(tǒng)金融的視角看，絕大多數(shù)的新市民有“五低”的特點(diǎn)：低收入，低福利，低消費(fèi)，低積蓄，低資產(chǎn)，屬于所謂的“長(zhǎng)尾”人群，一般很難達(dá)到傳統(tǒng)的銀行信貸的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。這是新市民金融服務(wù)的最大難點(diǎn)。

加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)等方面的金融服務(wù)，體現(xiàn)了中央關(guān)于實(shí)現(xiàn)共同富裕的大政方針。落實(shí)到位需要全社會(huì)的共同努力，需要金融業(yè)深化服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。這幾年，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，大力發(fā)展普惠金融服務(wù)，取得了初步成績(jī)。下一步，要全面拓展新市民金融服務(wù)的廣度和深度，必須解決數(shù)據(jù)鴻溝問(wèn)題。

一是公共數(shù)據(jù)尚未建立共享制度。由行政機(jī)關(guān)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)、公益組織等具有公共屬性的機(jī)構(gòu)處理的數(shù)據(jù)應(yīng)屬于公共數(shù)據(jù)。目前的問(wèn)題是，公共數(shù)據(jù)的部門(mén)所有制所導(dǎo)致制度性數(shù)據(jù)孤島依舊存在，涉及新市民的公共數(shù)據(jù)分散在工商行政管理、稅務(wù)、海關(guān)、司法等不同的局域系統(tǒng)中，開(kāi)放共享的水平不高，影響新市民信用價(jià)值的發(fā)掘。如何在適度保護(hù)個(gè)人隱私的前提下實(shí)現(xiàn)公共數(shù)據(jù)共享，尚未形成明確的制度規(guī)范。

二是移動(dòng)支付數(shù)據(jù)尚未形成可行的共享模式。近十年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，數(shù)字化平臺(tái)直接鏈接億萬(wàn)民眾，廣泛融入人們的日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。2020年12月，我國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)到8.54億，網(wǎng)民使用移動(dòng)支付的占比高達(dá)86.4%，而且移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模的年增長(zhǎng)率超過(guò)20%。數(shù)字化的移動(dòng)支付平臺(tái)已經(jīng)成為新市民的數(shù)據(jù)入口，擁有關(guān)聯(lián)新市民的相對(duì)完整的數(shù)據(jù)，不僅有支付數(shù)據(jù)，而且有生活數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)數(shù)據(jù)。

銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)是握有金融業(yè)務(wù)牌照，握有資金資源，劣勢(shì)則是欠缺對(duì)新市民長(zhǎng)尾人群的長(zhǎng)期跟蹤和數(shù)據(jù)支持，對(duì)大多數(shù)新市民難以精準(zhǔn)評(píng)估其信用狀況和需求，提供金融服務(wù)心有余而力不足。如何充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的作用，如何充分發(fā)揮商業(yè)主體尤其是數(shù)字化商業(yè)平臺(tái)的作用，如何充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的作用，成為新市民金融服務(wù)的關(guān)鍵。

運(yùn)用信息技術(shù)，對(duì)新市民群體的現(xiàn)狀、需求、收入水平等進(jìn)行挖掘，建設(shè)完整良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和服務(wù)能力，不僅可以判別新市民群體當(dāng)下的狀況并精準(zhǔn)提供急需的金融服務(wù)，甚至可以進(jìn)一步預(yù)判相關(guān)新市民未來(lái)發(fā)展變化的趨勢(shì)，不僅做到為新市民的現(xiàn)在兜底，還能為未來(lái)鋪路。

第一，共享，建立跨部門(mén)和跨局域的公共數(shù)據(jù)共享制度。

應(yīng)該通過(guò)立法和行政指令的方式，改變公共數(shù)據(jù)的“行政部門(mén)所有制”。國(guó)家應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的公共統(tǒng)計(jì)制度，建立集中統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)庫(kù)，建立互聯(lián)共享的公共數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，形成能夠支持新市民金融服務(wù)和其他社會(huì)服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。

在社會(huì)信用體系建設(shè)中，應(yīng)該建立跨局域數(shù)據(jù)共享的征信系統(tǒng)，整合不同部門(mén)的數(shù)據(jù)資源，執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，采集關(guān)聯(lián)新市民的金融業(yè)務(wù)、工商登記、稅費(fèi)繳納、國(guó)際貿(mào)易、市場(chǎng)誠(chéng)信等信息數(shù)據(jù)，為更多的新市民積累信用記錄，賦予信用標(biāo)記，實(shí)現(xiàn)信用增值。

第二，鏈接，建立跨平臺(tái)金融服務(wù)生態(tài)圈。

應(yīng)該聚焦服務(wù)業(yè)等新市民群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)較為集中的行業(yè)，探索與更多市場(chǎng)主體聯(lián)手，讓長(zhǎng)期服務(wù)新市民的市場(chǎng)主體成為金融機(jī)構(gòu)與新市民之間的連接器。例如，一些在線(xiàn)訂餐服務(wù)平臺(tái)在供需兩端廣泛連接包括外賣(mài)騎手、餐飲商戶(hù)在內(nèi)的數(shù)以?xún)|計(jì)的新市民群體。其服務(wù)場(chǎng)景特質(zhì)與數(shù)字化平臺(tái)屬性，非常適合充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與新市民群體和容納新市民就業(yè)較多的小微企業(yè)的連接器。金融機(jī)構(gòu)與在線(xiàn)訂餐服務(wù)平臺(tái)企業(yè)合作，發(fā)揮場(chǎng)景流量、數(shù)據(jù)沉淀優(yōu)勢(shì)，可以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在新市民金融服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)控制、營(yíng)銷(xiāo)觸達(dá)能力，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性。(李禮輝)

關(guān)鍵詞： 新市民金融服務(wù) 銀行信貸的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 移動(dòng)支付數(shù)據(jù)