南山區(qū)樂(lè)信集團(tuán)總部展廳，一面墻上掛著巨大的屏幕，顯示著一幅由中國(guó)地圖和閃耀光點(diǎn)組成的熱力圖，它實(shí)時(shí)反映在地圖上某個(gè)地點(diǎn)發(fā)生的每一筆消費(fèi)，密集的光點(diǎn)形成光斑，在整個(gè)地圖上暈染開(kāi)來(lái)，彰顯中國(guó)新消費(fèi)的無(wú)限活力。

成立于2013年的樂(lè)信，是國(guó)內(nèi)第一家線上分期購(gòu)物商城，僅4年就成功登陸納斯達(dá)克;成立9年來(lái)復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)200%，年交易額超2000億元，擁有1.78億用戶。關(guān)注新人群、聚焦新技術(shù)、發(fā)力新消費(fèi)，堅(jiān)持創(chuàng)新和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的樂(lè)信，已躋身中國(guó)新消費(fèi)信貸領(lǐng)軍者行列。

近日，由深圳市委宣傳部組織的“穩(wěn)中求進(jìn)向未來(lái)·深圳媒體‘高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研行’”走進(jìn)樂(lè)信，探尋企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“密碼”。

分期付款擊中年輕人消費(fèi)痛點(diǎn)

1996年出生的郭子輝是無(wú)人機(jī)飛手，他的第一臺(tái)無(wú)人機(jī)是剛剛畢業(yè)時(shí)分期購(gòu)買的，每個(gè)月還800元，一共還12個(gè)月。

郭子輝說(shuō)，因?yàn)槭褂梅制谫?gòu)買，他可以把時(shí)間花在練無(wú)人機(jī)上，而不用出去做兼職。如今，無(wú)人機(jī)變成生產(chǎn)資料和職業(yè)機(jī)會(huì)，他在溫州做無(wú)人機(jī)教員，同時(shí)跟朋友合伙創(chuàng)立航拍工作室。

郭子輝和很多消費(fèi)需求強(qiáng)而消費(fèi)力不足的年輕人一樣，提供分期購(gòu)買無(wú)人機(jī)的平臺(tái)正是分期樂(lè)(樂(lè)信前身)。

分期樂(lè)在國(guó)內(nèi)很早就倡導(dǎo)消費(fèi)分期，可以說(shuō)開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)分期購(gòu)物電商模式，甚至比“花唄”和“京東白條”更早。

樂(lè)信創(chuàng)始人兼CEO肖文杰正式創(chuàng)業(yè)前，曾在騰訊工作了6年，做到移動(dòng)支付財(cái)付通(今天的微信支付)產(chǎn)品總監(jiān)的職位。創(chuàng)業(yè)的想法，以及分期購(gòu)物平臺(tái)的雛形，是肖文杰在財(cái)付通工作時(shí)萌生的。

“我在后臺(tái)的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，很多用戶尤其是年輕人支付流程走到一半就放棄了，原因有兩個(gè)：購(gòu)物的單價(jià)太高、可支配資金不足——這是年輕群體的消費(fèi)痛點(diǎn)問(wèn)題。”肖文杰認(rèn)為，分期方式是可以解決年輕群體消費(fèi)痛點(diǎn)的模式。

在這之后，肖文杰開(kāi)始通過(guò)線下調(diào)研、模型預(yù)測(cè)等方式佐證這一想法的可行性。此外，肖文杰內(nèi)心也有幾個(gè)衡量創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的標(biāo)準(zhǔn)：項(xiàng)目必須自帶流量、必須有很好的現(xiàn)金流、必須是億萬(wàn)規(guī)模的市場(chǎng);其次，肖文杰做過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付、了解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)、電商運(yùn)營(yíng)模式，因此創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目必須和自己核心能力相匹配，于是最終決定創(chuàng)立分期購(gòu)物平臺(tái)。

2013年，肖文杰從騰訊離職，帶著“孤注一擲”的決心，拿出200萬(wàn)元積蓄投入分期樂(lè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，只給家里留了30萬(wàn)元作為兩年的生活開(kāi)支。2013年10月，分期樂(lè)商城上線。

經(jīng)過(guò)幾年的快速發(fā)展，分期樂(lè)商城與蘋果、華為、OPPO、vivo、歐萊雅、飛利浦等眾多知名品牌建立合作,并成為眾多品牌銷售量?jī)H次于京東、天貓的第三大互聯(lián)網(wǎng)渠道。

數(shù)據(jù)精準(zhǔn)“識(shí)人”釋放消費(fèi)潛力

在這個(gè)年輕的海濱城市，一群年輕人創(chuàng)立一個(gè)年輕的公司，他們又把年輕群體作為目標(biāo)客戶。

“中國(guó)每2.5個(gè)90后，就有一個(gè)樂(lè)信用戶。”肖文杰說(shuō)，樂(lè)信服務(wù)高潛力新消費(fèi)人群初心不變。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家米爾頓·弗里德曼說(shuō)，人們的消費(fèi)不取決于今天的收入，而取決于自己對(duì)未來(lái)的預(yù)期。

“其實(shí)消費(fèi)的主力軍真正來(lái)自于這些年輕人，他們的需求確實(shí)比較旺盛，特別是對(duì)新鮮事物的追求，消費(fèi)的品質(zhì)也越來(lái)越高。而且他們的年收入增速也是國(guó)內(nèi)所有人群里最快的。他們的成長(zhǎng)潛力很高，所以對(duì)未來(lái)的信心也比較足。”肖文杰認(rèn)為，年輕群體具有如此強(qiáng)勁的消費(fèi)潛力、動(dòng)力和能力，這當(dāng)然應(yīng)是樂(lè)信重點(diǎn)瞄準(zhǔn)的用戶人群。

在樂(lè)信之前，年輕人并不是金融機(jī)構(gòu)的寵兒。與其說(shuō)是銀行保守，實(shí)際上是年輕人無(wú)法獲得銀行的“信任”。

而銀行征信需要積累，很多年輕人剛步入社會(huì)，大部分的人征信記錄為零。銀行按照既有的規(guī)則，無(wú)法判斷年輕的客戶是否誠(chéng)實(shí)守信并且有還款能力，只能放棄這部分客戶。

彼時(shí)，中國(guó)的信用體系起步比較晚。以線上方式進(jìn)行交易，將一臺(tái)手機(jī)寄給客戶用，再等這個(gè)客戶之后慢慢還錢——這模式在當(dāng)時(shí)無(wú)疑是很冒險(xiǎn)的。但肖文杰和團(tuán)隊(duì)卻認(rèn)為，通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別一個(gè)人、推測(cè)其信用，在技術(shù)上是可行的。

為此，樂(lè)信自主研發(fā)了“鷹眼·米霍克”智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，可以對(duì)用戶的還款能力、還款意愿、債務(wù)信息、穩(wěn)定性、負(fù)面信息進(jìn)行評(píng)估，立即給出預(yù)警、屏蔽、分析部署等。風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型利用聯(lián)邦學(xué)習(xí)整合多方數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)由小變大、由薄變厚，使模型效果提升20%以上。

一個(gè)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)需要2-3天的審批時(shí)間，而基于人工智能模型的系統(tǒng)只需要幾秒就可以完成。

目前，“鷹眼·米霍克”引擎擁有超過(guò)20000個(gè)特征變量，60000+個(gè)決策規(guī)則，可實(shí)現(xiàn)99%訂單的自動(dòng)審核，規(guī)則部署時(shí)效、授信、交易場(chǎng)景風(fēng)控耗時(shí)較過(guò)去提升了10倍以上，創(chuàng)造了“毫秒級(jí)”的使用體驗(yàn)。

肖文杰和他的團(tuán)隊(duì)并沒(méi)有見(jiàn)過(guò)郭子輝，但通過(guò)系統(tǒng)分析大數(shù)據(jù)，得出了郭子輝的信用是“OK”的結(jié)論，遂幫助郭子輝分期買到心儀的無(wú)人機(jī)，實(shí)現(xiàn)年輕人的夢(mèng)想。

“在這筆交易過(guò)程中，平臺(tái)幫助消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)借貸一筆錢購(gòu)買了一個(gè)商品，樂(lè)信起到很核心的作用。進(jìn)一步說(shuō)，樂(lè)信服務(wù)于兩端，一端是B端品牌商家，一端是F端金融機(jī)構(gòu)。”肖文杰表示。

技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展

2017年底，樂(lè)信集團(tuán)在納斯達(dá)克上市。

上市前的20多天，是肖文杰記憶中最艱難的一段時(shí)間。原本推進(jìn)順利的上市進(jìn)程，最后關(guān)頭卻遭遇了極大困難——國(guó)內(nèi)密集發(fā)布的監(jiān)管文件讓美國(guó)投資者對(duì)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司疑慮重重。肖文杰帶著團(tuán)隊(duì)不得不做更多的工作來(lái)證明樂(lè)信的合規(guī)性，說(shuō)服美國(guó)投資者們。

投行和律師按照新的規(guī)則重新梳理了合規(guī)和法律方面的檢查，樂(lè)信內(nèi)部則要按照檢查結(jié)果一條條去做修改。肖文杰和團(tuán)隊(duì)還反復(fù)去向投資人解釋和證明樂(lè)信的合規(guī)。直到上市前一天，他們還在紐約見(jiàn)了7家機(jī)構(gòu)。

樂(lè)信自成立之初，合規(guī)就一直是公司原則之一，在最新的規(guī)定下，樂(lè)信也迅速完成相關(guān)調(diào)整并取得投資者信任。2017年12月21日上午9點(diǎn)，樂(lè)信在納斯達(dá)克掛牌上市。

公司上市后，樂(lè)信更加堅(jiān)定以技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)公司發(fā)展，并提出以“科技讓消費(fèi)更美好”為公司使命。

“大數(shù)據(jù)是我們金融科技和新消費(fèi)領(lǐng)域里最核心、最重要的資產(chǎn)，其合規(guī)獲取、合規(guī)保存利用，是我們整個(gè)業(yè)務(wù)的生命線。”樂(lè)信首席技術(shù)官陸勇表示，具體來(lái)講，就是數(shù)字化、智能化、組件化、自動(dòng)化驅(qū)動(dòng)新消費(fèi)數(shù)字科技時(shí)代。

陸勇介紹，樂(lè)信建設(shè)了兩個(gè)數(shù)字化的“底座”，一個(gè)是大數(shù)據(jù)的管理和利用“底座”，另外一個(gè)叫智能中樞“底座”。如果把樂(lè)信整個(gè)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)中所有活動(dòng)想象成人軀體的活動(dòng)，數(shù)字化底座是樂(lè)信的外圍神經(jīng)系統(tǒng), 而智能化底座就是樂(lè)信的中樞神經(jīng)系統(tǒng)。

打造數(shù)據(jù)“底座”夯實(shí)公司業(yè)績(jī)。數(shù)據(jù)顯示，遍布全國(guó)、以線下獲客見(jiàn)長(zhǎng)的樂(lè)信普惠團(tuán)隊(duì)在技術(shù)工具加持下，作業(yè)人效提升30%，小微客戶規(guī)模提升50%。技術(shù)應(yīng)用方面，樂(lè)信升級(jí)了底層PD風(fēng)險(xiǎn)模型，得益于對(duì)客戶更加合理的分客群管理、算法優(yōu)化和更多數(shù)據(jù)源引入，模型識(shí)別精度提升20%以上;其自主研發(fā)的用戶意愿模型、營(yíng)銷策略模型，在實(shí)現(xiàn)同樣目標(biāo)情況下，只需50%的營(yíng)銷成本。

樂(lè)信基于過(guò)去的數(shù)據(jù)和模型的能力，把它整合成自己智慧商業(yè)引擎，包含樂(lè)信整個(gè)業(yè)務(wù)的全鏈條，從客戶獲取，到經(jīng)營(yíng)管理，再到日常的經(jīng)營(yíng)決策。正如肖文杰所說(shuō)，樂(lè)信底層商業(yè)決策化的能力，全是基于數(shù)據(jù)化。在內(nèi)部打通底層的數(shù)據(jù)，做整個(gè)數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)的平臺(tái)，“我們要做到數(shù)字化的最終目標(biāo)，就是讓全過(guò)程數(shù)字化，通過(guò)敏捷實(shí)驗(yàn)系統(tǒng)讓每一個(gè)決策都能用數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估。”

成立9年來(lái)，樂(lè)信開(kāi)創(chuàng)了分期消費(fèi)品牌分期樂(lè)、數(shù)字化全場(chǎng)景分期消費(fèi)產(chǎn)品樂(lè)花卡、基于LBS的生活與購(gòu)物平臺(tái)買吖等新消費(fèi)服務(wù)，擁有1.78億用戶，全年交易額突破2000億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)200%;連續(xù)多年入圍“中國(guó)服務(wù)業(yè)企業(yè)500強(qiáng)”“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)百?gòu)?qiáng)企業(yè)”“廣東民營(yíng)企業(yè)100強(qiáng)”“深圳創(chuàng)新企業(yè)70強(qiáng)”“南山區(qū)納稅百?gòu)?qiáng)”;入選哈佛商學(xué)院案例;獲得《亞洲銀行家》《環(huán)球金融》《快公司Fast Company》等多項(xiàng)榮譽(yù)獎(jiǎng)項(xiàng)，躋身中國(guó)新消費(fèi)行業(yè)領(lǐng)軍者行列。

二季度財(cái)報(bào)顯示，在疫情沖擊和宏觀經(jīng)濟(jì)承壓等外部環(huán)境下，樂(lè)信促成借款491億元，環(huán)比上升13.9%;在貸余額866億元，環(huán)比上升3.3%;營(yíng)收24億元，環(huán)比上升40.9%;利潤(rùn)2.6億元，環(huán)比上升63.5%。

“我們所倡導(dǎo)的新消費(fèi)正在逐漸成為新增長(zhǎng)動(dòng)力。”肖文杰說(shuō)，在過(guò)去，一個(gè)年交易規(guī)模幾千億元的公司，它成長(zhǎng)的速度毫無(wú)疑問(wèn)不會(huì)有今天這么快。最重要的原因還是依托新的科技、新的模式、新的產(chǎn)品獲得快速增長(zhǎng)。

新消費(fèi)業(yè)務(wù)正在成為樂(lè)信的第二增長(zhǎng)曲線。同時(shí)，樂(lè)信對(duì)銀行和商戶的科技能力共享，吸引更多資金和場(chǎng)景接入，場(chǎng)景豐富又吸引更多高質(zhì)量客群，開(kāi)啟新一輪循環(huán)，形成樂(lè)信獨(dú)有的業(yè)務(wù)生態(tài)。

“我們預(yù)期3季度樂(lè)信促成借款額將不低于530億元。”肖文杰表示，消費(fèi)整個(gè)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型是未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵所在，樂(lè)信也會(huì)積極地履行企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，能夠在整個(gè)信用環(huán)境的創(chuàng)建、線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展方面，做出自己的努力和貢獻(xiàn)。(記者 聞坤 謝惠茜 見(jiàn)習(xí)記者 羅雅麗)

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