保險機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合公路交通行業(yè)實際，以“一企一策”“一項目一方案”的形式，會同公路相關(guān)部門、企業(yè)合作定制保險產(chǎn)品，并提早、主動介入投保企業(yè)保險標(biāo)的風(fēng)險管理，變傳統(tǒng)的“等量”損失補(bǔ)償為“減量”風(fēng)險服務(wù)，方能助力公路相關(guān)部門、企業(yè)真正實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)、形成成本動態(tài)平衡。

(相關(guān)資料圖)

浙商財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“浙商保險”）作為浙江省交通投資集團(tuán)有限公司（以下簡稱“浙江交通集團(tuán)”）成員單位，近年來充分發(fā)揮浙江交通集團(tuán)技術(shù)共享、區(qū)域發(fā)展協(xié)同優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)“等量”損失補(bǔ)償向智慧風(fēng)控、“減量”風(fēng)險服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過推行“全周期”產(chǎn)品供給、“全場景”風(fēng)控措施、“全鏈條”服務(wù)體系，已先后為90余個浙江省內(nèi)外重大交通項目及浙江省內(nèi)80%的高速公路運營提供財產(chǎn)保險保障，累計風(fēng)險保障超萬億元。

/ 豐富的“全生命周期”產(chǎn)品供給 /

公路工程從規(guī)劃設(shè)計、建設(shè)施工，再到運營管理，不同階段有著不同的風(fēng)險管理需求，需要相應(yīng)的保險供給與保障。浙商保險在推動公路保險發(fā)展過程中，針對公路工程全生命周期，會同投保企業(yè)，不斷豐富公路保險產(chǎn)品供給，目前已形成覆蓋較全面的公路保險產(chǎn)品清單，同時配套了一系列協(xié)同解決方案。

公路保險始于勘察設(shè)計

勘察設(shè)計作為公路工程建設(shè)的前端和基礎(chǔ)性工作，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到公路施工安全和工程質(zhì)量，而在公路工程事故中，由勘察設(shè)計所導(dǎo)致的質(zhì)量事故不在少數(shù)，一旦出現(xiàn)因工程勘察設(shè)計責(zé)任導(dǎo)致的事故損失，僅憑勘察設(shè)計合同中約定的賠償方案，遠(yuǎn)無法彌補(bǔ)建設(shè)單位受到的高額經(jīng)濟(jì)損失。例如，在董家山隧道工程“12·22”特別重大瓦斯爆炸事故中，因勘察設(shè)計單位對涉及施工安全的瓦斯異常涌出認(rèn)識不足，防范措施不到位，造成直接經(jīng)濟(jì)損失2035萬元，承擔(dān)事故間接責(zé)任；在山西析城山隧道“12·30”斷面塌方事故中,勘察設(shè)計單位未嚴(yán)格按照《公路工程地質(zhì)勘察規(guī)

范》要求，對工程復(fù)雜地質(zhì)情況做進(jìn)一步探明，在施工圖設(shè)計中未針對“兩階段施工圖設(shè)計工程地質(zhì)勘察報告”中相應(yīng)施工范圍內(nèi)的巖溶及發(fā)育區(qū)做好相應(yīng)的防范提示，造成直接經(jīng)濟(jì)損失約893萬元,承擔(dān)事故間接責(zé)任。

勘察設(shè)計責(zé)任保險是指以勘察設(shè)計人員疏忽或過失而引發(fā)工程質(zhì)量事故造成損失或費用應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的職業(yè)責(zé)任保險。浙商保險通過深入研究，針對公路工程勘察設(shè)計環(huán)節(jié)，開發(fā)了建設(shè)工程勘察責(zé)任保險和建設(shè)工程設(shè)計責(zé)任保險，幫助勘察設(shè)計單位降低、轉(zhuǎn)移勘察設(shè)計責(zé)任風(fēng)險。同時在工程施工過程中，如發(fā)生設(shè)計變更，浙商保險還開發(fā)了特別條款，只需在工程保險合同中附加上設(shè)計變更特別條款、設(shè)計師風(fēng)險條款等，便可變更設(shè)計，修正設(shè)計缺陷。

公路保險重在施工過程

公路施工一般耗時較長，參與人員多，由此引發(fā)的風(fēng)險損失成因復(fù)雜，且不易確定。對此，浙商保險開發(fā)了建筑安裝工程一切險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險等產(chǎn)品，建設(shè)單位在投保工程一切險及安全生產(chǎn)責(zé)任保險后，能有效化解施工中的財產(chǎn)損失、第三者人身意外與傷亡及安全生產(chǎn)事故等，進(jìn)而避免因事故導(dǎo)致工程投資超出計劃，延誤工期，減少工程合同當(dāng)事人之間的經(jīng)濟(jì)糾紛。

除此之外，浙商保險還開發(fā)了工程質(zhì)量潛在缺陷保險等系列產(chǎn)品，主要針對建設(shè)工程在竣工驗收時未能發(fā)現(xiàn)的，因勘察、設(shè)計、施工、監(jiān)理及建筑材料、建筑構(gòu)配件和設(shè)備等質(zhì)量原因造成不符合施工圖設(shè)計文件、工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和合同要求，并在正常使用過程中暴露出的工程質(zhì)量缺陷所造成的損失，給予責(zé)任賠償，解決了工程完工后的質(zhì)量缺陷賠償問題。在建設(shè)工程領(lǐng)域，保險還可為建設(shè)工程招標(biāo)投標(biāo)、合同履約、質(zhì)量保修、農(nóng)民工工資支付等各個環(huán)節(jié)提供保證金機(jī)制，進(jìn)而為企業(yè)減負(fù)，助推改善營商環(huán)境。

公路保險不能忽視養(yǎng)護(hù)

從總體上看，當(dāng)前和今后一段時期，公路養(yǎng)護(hù)管理壓力將快速上升。主要源于資金供給能力不足與養(yǎng)護(hù)高峰期實際需要不適應(yīng)，傳統(tǒng)發(fā)展模式與新常態(tài)下推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的新要求不適應(yīng)。面對公路養(yǎng)護(hù)管理工作面臨的新形勢，保險機(jī)構(gòu)針對養(yǎng)護(hù)風(fēng)險，設(shè)計了建安工程一切險、安全生產(chǎn)責(zé)任險；針對施工工具，開發(fā)了專業(yè)施工機(jī)具保險，如工程機(jī)械設(shè)備保險、盾構(gòu)機(jī)保險等；針對施工人員，制定了建筑施工人員團(tuán)體意外保險和附加意外醫(yī)療保險保障等。

保險關(guān)鍵在于運營管理

道路在運營期間，易受臺風(fēng)、暴雨、火災(zāi)、爆破等影響，發(fā)生地面沉降、邊坡滑坍、橋梁倒塌、隧道涌水及道路附屬設(shè)施損壞等重大損失風(fēng)險，也有可能因道路清障不及時、路牌遮檔視線等引發(fā)交通事故。為保證道路財產(chǎn)安全，緩解與化解矛盾糾紛，幫助控制成本與減少經(jīng)營損失，公路運營單位可投保公路運營期財產(chǎn)保險（財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險）、機(jī)器設(shè)備損壞保險、現(xiàn)金保險等，以較低和固定的保險費用來解決重大而又不確定的財產(chǎn)損失風(fēng)險；還可投保公眾責(zé)任險、雇主責(zé)任險等，對因自身疏忽或意外事故造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失給予理賠；同時也可以選擇投保營業(yè)中斷利潤損失保險，來保障因事故與意外造成道路與營業(yè)場所財產(chǎn)受損、營業(yè)受干擾或中斷所導(dǎo)致的利潤及相關(guān)費用損失等。

/ 穩(wěn)健的“全場景”風(fēng)險保障 /

目前，行駛在甬舟高速金塘大橋上，有細(xì)心車主發(fā)現(xiàn)防眩板已悄然變成了防眩網(wǎng)。這個小小改動的背后，是浙商保險從浙江易受臺風(fēng)天氣影響的實際出發(fā)，提出的“精準(zhǔn)”風(fēng)控又一措施。

據(jù)了解，2021年，金塘大橋受臺風(fēng)“煙花”影響，該路段防眩板報損逾60萬元。為做好風(fēng)險預(yù)警與防范，浙商保險與交通領(lǐng)域?qū)＜揖腿绾谓档统鲭U頻次進(jìn)行多次探討，通過精準(zhǔn)分析防眩板過往出險數(shù)據(jù)及出險成因，最終向高速運營管理單位提出了“由板改網(wǎng)”的精準(zhǔn)風(fēng)控舉措建議。2022年，金塘大橋部分防眩板升級改造為防眩網(wǎng)，臺風(fēng)“梅花”期間，升級后的防眩網(wǎng)完好無損，精準(zhǔn)風(fēng)控極大降低了風(fēng)險損失成本，提升了風(fēng)險防控能力。

不久前，銀保監(jiān)會出臺《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，要求加快發(fā)展財險業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)，提高防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力。從傳統(tǒng)只對已發(fā)生事故進(jìn)行理賠服務(wù)的“等量”損失補(bǔ)償?shù)街鲃咏槿肟蛻舯ｋU標(biāo)的風(fēng)險管理，進(jìn)而降低事故發(fā)生概率的“減量”風(fēng)險服務(wù)，一字之變，既體現(xiàn)了保險服務(wù)的廣度與深度，又體現(xiàn)了保險機(jī)構(gòu)融合實體發(fā)展的契合度與緊密度。

智慧風(fēng)控是實現(xiàn)“減量”風(fēng)險服務(wù)的重要手段之一。近年來，浙商保險不斷健全“保險+科技+特色服務(wù)”的交通保險智慧風(fēng)控服務(wù)體系，依托浙江交通集團(tuán)平臺及其他科研院所的支持，組建覆蓋多個交通領(lǐng)域的專家?guī)欤瑥V泛連接專業(yè)研究力量前置風(fēng)控，推進(jìn)交通保險減量風(fēng)險服務(wù)，實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)和社會效益雙提升。

2022年，浙商保險引入智能路面巡檢系統(tǒng)，通過路面圖像自動采集、北斗高精度定位、A I邊緣計算，應(yīng)用深度學(xué)習(xí)算法技術(shù)，對瀝青路面“裂縫、坑槽、松散”等典型道路病害進(jìn)行精準(zhǔn)識別，及時通知投保單位維修保養(yǎng)；引入InSAR邊坡風(fēng)險普查技術(shù)，監(jiān)測基坡形變數(shù)據(jù)，解析邊坡變形狀況，分析邊坡變化趨勢，幫助投保企業(yè)對邊坡風(fēng)險與損失進(jìn)行評估與維修。目前，智能路面巡檢系統(tǒng)、InSAR邊坡風(fēng)險普查技術(shù)已在杭州繞城高速、杭徽高速、杭甬高速、滬昆高速、長深高速等浙江省內(nèi)外路段開展實施了日常“體檢”應(yīng)用。

20 2 2年 6月，浙商保險自主研發(fā)的“臺風(fēng)風(fēng)險損失預(yù)估系統(tǒng)”上線運行，并在當(dāng)年第1 2號臺風(fēng)“梅花”登陸前，準(zhǔn)確發(fā)送臺風(fēng)路徑可能造成財產(chǎn)損失的標(biāo)的信息，提前預(yù)警并指導(dǎo)一線風(fēng)控人員有效作出災(zāi)前風(fēng)勘，并幫助投保企業(yè)做好了各項防災(zāi)減損與防范工作。

讓風(fēng)險底數(shù)“認(rèn)得清”、風(fēng)險后果“看得見”、重大風(fēng)險“管得住”，不斷提升前置化、精準(zhǔn)化、智慧化的風(fēng)險防控水平，一直是浙商保險的努力方向。在做好風(fēng)險減量服務(wù)的同時，浙商保險還先后推出了閃賠、快賠、預(yù)賠、自動化理賠等便利保障舉措，使自身風(fēng)險減量服務(wù)水平上了新臺階。

/ 融合的“全鏈條”保險體系 /

近年來，浙商保險立足自身交通保險專業(yè)服務(wù)運營商的定位，先后承保了滬杭甬高速、杭紹甬智慧高速、瑞平蒼高速、舟山沿海高速等重大高速公路項目的企財險、工程險、責(zé)任險及意外險，并積極向軌道交通保險、鐵路保險、機(jī)場保險及港口保險等“大交通”保險領(lǐng)域進(jìn)軍，先后在杭溫鐵路、合杭高鐵湖杭段（湖杭鐵路）、杭州地鐵、濟(jì)南地鐵、深圳地鐵、浙江機(jī)場、衛(wèi)星發(fā)射等方面取得了突破，為客戶搭建提供保前查勘、保中風(fēng)控、保后管理的全流程服務(wù)體系。僅2022年，浙商保險便共計開展36萬筆交通保險服務(wù)。

縱觀浙商保險從公路保險向大交通“全鏈條”保險體系發(fā)展的路徑，其一邊在主攻涵蓋交通基礎(chǔ)設(shè)施“建、管、養(yǎng)、運”的全生命周期保險產(chǎn)品設(shè)計，一邊以交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程保險為核心，通過“保險+”將其覆蓋交通勘察設(shè)計、交通新材料、交通裝備制造、交通商貿(mào)物流、交通安全出行等“全鏈條”領(lǐng)域。作為工信部首臺（套）重大技術(shù)裝備、重點新材料首批次應(yīng)用保險產(chǎn)品研發(fā)實踐發(fā)起人之一，浙商保險近三年為包括交通企業(yè)在內(nèi)的首臺（套）重大技術(shù)裝備、新材料應(yīng)用企業(yè)提供了超過25億元保險保障。

此外，浙商保險還積極踐行國家“雙碳”戰(zhàn)略，發(fā)力綠色保險，升級設(shè)立三角綠色保險研究院，充分踐行“兩山理論”，先后在湖州落地綠色建筑性能保險、零碳車險，將消費者自愿減少的家用車行駛里程換算成浙江政務(wù)服務(wù)平臺“浙里辦·碳普惠平臺”中的“碳積分”，用來兌換各種低碳商品或綠色休閑娛樂服務(wù)，旨在鼓勵綠色出行的同時對私域碳排放進(jìn)行量化跟蹤，探索碳排放權(quán)市場化交易體系的構(gòu)建。2022年，該項目平均碳排放降幅達(dá)31.05%。

義東高速項目江北至南市段連續(xù)架設(shè)高架橋穿越東陽市主城區(qū)

現(xiàn)階段，我國正由交通大國向交通強(qiáng)國邁進(jìn)，綜合交通也勢必進(jìn)入聯(lián)網(wǎng)貫通和互聯(lián)互通的關(guān)鍵階段。作為推動綜合交通運輸高質(zhì)量發(fā)展的金融支持機(jī)構(gòu)，浙商保險將抓住各種運輸方式成網(wǎng)貫通、綜合交通加速融合、重大交通設(shè)施布局落地的戰(zhàn)略機(jī)遇期，以需求為導(dǎo)向，以優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)供給為主線，以數(shù)字化建設(shè)為抓手，充分發(fā)揮保險風(fēng)險保障職能，在客戶服務(wù)、風(fēng)控、管理等方面持續(xù)發(fā)力，開展“減量”風(fēng)險服務(wù)，不斷豐富風(fēng)控與保障體系，為專業(yè)化、差異化、數(shù)字化交通保險發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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