11月4日,銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《暫行辦法》),明確了個人養(yǎng)老金業(yè)務范圍,對個人養(yǎng)老金資金賬戶、個人養(yǎng)老金產品等提出具體要求。
基于此制度模式,雖然與保險、公募基金相比,銀行系養(yǎng)老金融產品起步晚,但銀行業(yè)依舊成為與個人養(yǎng)老金“距離最近”的金融機構,相較于其他機構,“近水樓臺”優(yōu)勢明顯。
國信證券經濟研究所金融業(yè)首席分析師王劍曾撰文表示,商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)為渠道優(yōu)勢和客戶信任度高;穩(wěn)健性和安全性高;擁有較為完善的內控體系以及較高的信息化水平,有助于提升個人養(yǎng)老金賬戶的管理能力和規(guī)范化運作水平,確保個人養(yǎng)老金的安全。
事實上,盡管《暫行辦法》剛剛出臺,但是伴隨著此前各類養(yǎng)老金融產品試點的落地,銀行業(yè)對于個人養(yǎng)老金這片藍海早已摩拳擦掌。
《中國銀行保險報》記者了解到,資金賬戶準備、產品準備、服務準備、隊伍準備是各機構發(fā)力的重點。按照《暫行辦法》要求,開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行應當建立個人養(yǎng)老金業(yè)務管理系統(tǒng),與人力資源和社會保障部建立的個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺、個人養(yǎng)老金銀行保險行業(yè)信息平臺、個人養(yǎng)老金理財產品行業(yè)信息平臺對接,并符合相關要求。商業(yè)銀行應當定期對個人養(yǎng)老金業(yè)務管理系統(tǒng)開展技術評估,確?;A設施水平、網絡承載能力、技術人員保障能力、運營服務能力與業(yè)務規(guī)模相匹配。
記者了解到,早在幾年前,有的銀行就已經與人力資源和社會保障部個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺啟動對接,這幾年陸續(xù)啟動與金融產品行業(yè)平臺的對接,積極參與各相關平臺組織的多方聯(lián)合測試。在合規(guī)前提下,上述銀行還重點開展從開戶、繳存到投資交易等全鏈路能力建設。加快養(yǎng)老理財產品研發(fā)和報批,并積極與其他試點機構開展代銷合作對接。在服務準備方面則已經實現(xiàn)了養(yǎng)老資產的歸集展示。如今,用該行的話來說:“我們已經到了沖刺階段”。
確實,養(yǎng)老第三支柱是一個萬億元級別的新藍海,無疑將為銀行轉型發(fā)展帶來新的增長點和機遇。根據申萬宏源證券研報,對應當前個人養(yǎng)老金每年繳納1.2萬元/人,城鎮(zhèn)居民參與率提升15%-20%,預計個人養(yǎng)老金在2030年有望迎來1.8萬億元到3.1萬億元的市場。
但是,要想做好這個市場也并非易事。誠如有專家所說,從銀行的角度來講,該業(yè)務并不是幫助客戶建立個人養(yǎng)老金賬戶這么簡單,還需服務好客戶,結合客戶本身的情況提供貼身服務。
這對銀行提出了更高要求,需要銀行提升金融服務的便利程度,包括線上和線下渠道的便利程度;基于“養(yǎng)老”產品的屬性,銀行從投資策略、風控等各方面均需確保產品的穩(wěn)健性;目前銀行養(yǎng)老理財產品同質化較為明顯,相關產品貨架需進一步多元;國外養(yǎng)老投資經驗表明,權益類投資品種可以更好地幫助長期投資者獲得收益,銀行業(yè)需不斷提高權益類投資能力。
銀行業(yè)只有從內到外,從產品體系、營銷體系到能力建設,都相應進行全方位提升,才能充分發(fā)揮銀行體系與保險行業(yè)、資管行業(yè)的不同優(yōu)勢,打造出新型養(yǎng)老產品和新興養(yǎng)老模式,最終幫助客戶實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”和“老有所依”的目標。(仇兆燕)
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