“一份假銀行流水單半年收費在180到480塊之間”……像這樣的私人訂制版銀行流水單的販賣渠道就藏匿在某購物應(yīng)用軟件上。記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，任何人只要花上幾百塊錢，就能在網(wǎng)上買到一份假銀行流水單，這些網(wǎng)店打著“工資流水”、“入職車房貸流水”等廣告，并形成了一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

作為貸款審批的關(guān)鍵參考資料之一，銀行流水單是評估貸款人還款能力的主要依據(jù)。其重要性對于銀行是不言而喻的，因此，銀行對流水單的審查自然也就極為嚴格。不過，面對一份假的銀行流水單，當記者對其能否順利通過銀行審查提出質(zhì)疑時，有代辦人員卻聲稱，銀行不會查流水單來打消記者的疑慮。

假的流水單銀行真的不查嗎?假流水單申請辦理貸款等業(yè)務(wù)，真的沒有風險嗎?帶著這些疑問，《每日經(jīng)濟新聞》記者以尋求代辦銀行流水單的客戶身份進行了深入調(diào)查。

“銀行不會查流水單”

近日，記者從電商平臺上發(fā)現(xiàn)一些打著銀行流水紙招牌，實際是販賣私人制作的銀行流水單的網(wǎng)店。這些網(wǎng)店招牌上寫著“工資流水”、“入職車房貸流水”等字樣，但當記者任意點進一家店鋪后，卻看到商品詳情里的介紹變成了“電腦打印紙”，只字不提制作銀行流水單，商品圖片也均使用電腦打印紙、銀行流水紙的圖片。記者以了解商品為由聯(lián)系了幾家店鋪客服，客服卻告訴了記者微信號碼，要求在微信上溝通，并表示是由于商品特殊性、為了方便溝通。

隨后，記者以尋求代辦銀行流水的客戶身份，添加了幾位代辦人員微信。據(jù)他們介紹，一份假銀行流水單半年收費在180塊到480塊之間。

記者向其中一位代辦人員咨詢了相關(guān)事宜。據(jù)他介紹，客戶需要提供姓名、銀行卡號、打印支行、工資收入、工資是否浮動、卡內(nèi)期望余額等信息。

當記者對流水單是否會被銀行查出真假提出疑問時，上述代辦人員發(fā)給了記者一張制作好的銀行流水單圖片。記者注意到，這張制作好的銀行流水單中的公章并非鮮章，代辦人員告訴記者，除了工行、農(nóng)行和建設(shè)銀行等少數(shù)幾個銀行以外，銀行自助打印機打印出來的都不是鮮章。

另一位代辦人員也向記者展示了制作好的流水單，并表示做出來和真的一模一樣，附帶銀行公章是必須的。但是記者對比上述兩位代辦人員發(fā)過來的圖片時發(fā)現(xiàn)，兩張銀行流水單模版并不完全相同。

對此，代辦人員表示，銀行流水單的真假其實沒有什么可比性，每個網(wǎng)點打出來的流水單多少都會有點不同。

“流水單不能是貸款銀行本行的，工資必須大于月供的2.5倍以上。”昵稱為“私人定制”的網(wǎng)店客服告訴記者，他只做五家銀行，其他銀行是能被查的，他專門做不能查的。例如，有的自助打印的流水單能夠查出來，他們就做柜臺提供的流水單，總之就是避免銀行能夠查到。

按照四個客服人員的說法，他們所制作的銀行流水單從肉眼完全無法分辨真?zhèn)?。當記者詢問貸款銀行會不會通過其他方式鑒別真?zhèn)螘r，這些人告訴記者，銀行不會查。

隨后，記者以買房想從銀行貸款為由，向一位貸款中介小劉(化名)咨詢了相關(guān)事宜。

小劉聲稱，住房貸款的銀行流水單審核很松，只需要貸款人提供一份流水單，并且流水單上的收入是還款金額的2倍就可以了。很多貸款中介都可以幫客戶提供假流水單，甚至他們還有一套“技術(shù)性造假”。

但是個人消費貸款，小劉卻表示無能為力。他告訴記者：“個人消費貸款的話，銀行要求個人貸款的流水是代發(fā)工資，并且是扣了稅的，工資基數(shù)在6000元以上。個人消費貸款比住房貸款審核流水單嚴格得多。”

隨后，記者提出提供一份非貸款銀行的流水單，貸款銀行是不是就查不出來了時，小劉表示，流水單銀行不是查不出來而是基本上不查。銀行在審核流水單時，主要是看貸款人的收入是否有還款能力。銀行客戶經(jīng)理對貸款人提供的住房貸款的流水單審核很松，提供非本行的銀行流水時基本不會去鑒別真?zhèn)?，但是會依?jù)銀行流水單上的貸款人收入來判斷還款能力。

記者表示要是不幸被銀行查出提供假流水單怎么辦時，小劉很輕松地表示：“假流水單如果真的被銀行查出來也不用怕，最多就是換一家銀行貸款而已。”

小劉的表態(tài)印證了假銀行流水單代辦人員的說法，即銀行對于住房貸款的銀行流水單基本上不查，同時，貸款人可以自行提供非貸款銀行的流水單，流水單中的收入要保證在還款能力的2倍以上。

業(yè)內(nèi)：他行流水單無法核實

那么，一份假銀行流水單真的可以在銀行工作人員的眼底蒙混過關(guān)嗎?若真如他們所說，那么只要提供一份幾百塊的假銀行流水單就能獲取幾十萬元的貸款了嗎?

記者就以上問題咨詢到幾位銀行從業(yè)人員。他們告訴記者，銀行前臺的客戶部門對貸款人提供的材料的真實性負責。發(fā)現(xiàn)高于平均行業(yè)工資的銀行流水單，客戶部門會質(zhì)疑流水單真實性，可以要求貸款人提供養(yǎng)老保險納稅證明、住房公積金證明等進行佐證或者客戶經(jīng)理陪同客戶到銀行前臺打印流水。

記者繼續(xù)詢問，若是提供非本行的銀行流水單，銀行是否能鑒別出真?zhèn)?。業(yè)內(nèi)人士稱，不是本銀行的流水單，如果印鑒做得逼真，銀行是沒法鑒別真?zhèn)蔚摹＜词谷e家銀行查證也不可能要求他行打印的貸款人銀行流水單，因為銀行是沒有權(quán)限去要求其他銀行提供貸款人流水單的。如果客戶經(jīng)理非常較真，跟著貸款人一起去打流水單倒是一個辦法，不過現(xiàn)在一般沒有客戶經(jīng)理這樣做。

同時，有從業(yè)人員表示，確實現(xiàn)在有很多做假流水單的，銀行一般還是沒有渠道能夠查出來?，F(xiàn)在蓋鮮章的假流水單要多一點，電子印章相對少一點。

另一位從業(yè)人員也向記者表示，通常情況下，銀行流水單是不會查真?zhèn)蔚模y行流水單主要用于判斷貸款人從事的行業(yè)、流水是否可信而已。

按照他們的說法，貸款人流水單中的收入在行業(yè)平均水平以內(nèi)，且流水單造假逼真的話，銀行基本上是不會審核流水單真?zhèn)蔚?。同時，如果貸款人提供非本行的流水單，客戶經(jīng)理基本上無法核實真?zhèn)巍?/p>

那么貸款人提供的流水單中的收入保證在還款能力的2倍以上就可以向銀行貸款了嗎?業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行會綜合考慮借款人的月均償付額情況和年收入流水賬，并以此評估你的貸款額度，要求借款人月債務(wù)支出與收入償債比不超過50%。不過對這個比例處于臨界點的要具體對待，不能一概而論。例如，工薪供職和自雇人士的要求都是不一樣的。

如果客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)貸款人偽造銀行流水單的話，會有什么后果呢?“如果銀行發(fā)現(xiàn)提供虛假資料，一律拒貸。”上述業(yè)內(nèi)人士回答道。

無法核實他行流水單的漏洞滋生了一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，甚至有中介在摸清銀行的業(yè)務(wù)習慣后，開始針對這一漏洞進行“定制”流水單。拒貸的成本與動輒數(shù)十萬元的銀行貸款相比，可以說是九牛一毛。

針對這一現(xiàn)象，記者電話咨詢了北京萬商天勤(成都)律師事務(wù)所律師鐘穎，他告訴記者，貸款人為獲取銀行貸款向銀行提供虛假材料，涉嫌違反了《刑法》第一百七十五條之一的規(guī)定：以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金;給銀行或者其他金融機構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。單位出現(xiàn)前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

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