“首月0元”“會員日補貼”……當保險業(yè)也被花式營銷的宣傳標語所席卷時,爭議也隨之而來:是保險業(yè)創(chuàng)新還是噱頭?保險產(chǎn)品定價規(guī)則也可隨機而動嗎?能真的給消費者帶來實惠嗎?這些問題成了行業(yè)焦點。近日,銀保監(jiān)會消保局對安心財產(chǎn)保險有限責任公司(以下簡稱“安心財險”)、廣東輕松保保險經(jīng)紀有限公司(以下簡稱“輕松保經(jīng)紀”)、天津津投保險經(jīng)紀有限公司(以下簡稱“津投經(jīng)紀”)、保多多保險經(jīng)紀有限公司(以下簡稱“保多多經(jīng)紀”)四家保險機構(gòu)進行了通報批評,直指華而不實的虛假宣傳模式。
并非保險創(chuàng)新?
銀保監(jiān)消保局在通報中指出,安心財險、輕松保經(jīng)紀、津投經(jīng)紀與保多多經(jīng)紀在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品中,存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳(實際是將首月保費均攤至后期保費),或首月多收保費等問題,涉嫌違反《保險法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率欺騙投保人等相關(guān)規(guī)定。
具體來看,在欺騙投保人方面,以安心財險的零首付優(yōu)惠宣傳為例,其2019年1-6月在通過輕松保經(jīng)紀微信平臺公眾號“輕松保官方”銷售保險產(chǎn)品時,宣傳頁面顯示“首月0元”“限時特惠 首月立減××元”等內(nèi)容,實際是首月不收取保費,將全年應(yīng)繳保費均攤至后11個月,消費者并未得到保費優(yōu)惠。
而在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率方面,以保多多經(jīng)紀為例,2019年3-6月,保多多經(jīng)紀在微信平臺公眾號及“水滴保險商城”App銷售太平財產(chǎn)保險有限公司“太平綜合醫(yī)療保險”產(chǎn)品時,首期保費按“首月3元”活動收取,但該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會報備的條款費率表中僅有“按月繳費(首月投保0元,其余分11期支付)”的描述。
有業(yè)內(nèi)人士認為,采用“零首付”“首月×元”吸引投保人,然后將費用均攤到后續(xù)月份中,是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶消費習慣,以及中國商業(yè)健康險普及率不高、用戶教育成本過高等情況,屬于正常的保費繳納模式創(chuàng)新。
不過,中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛表示,“零首付”“首月×元”的創(chuàng)新得打上引號,被低首月繳費門檻吸引投保的消費者,最后實際支付的總保費可能與按年一次性繳付的保費相等,甚至前者高出后者。
首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中也認為,這無疑是欺騙消費者的噱頭營銷,并非保險創(chuàng)新,并不可取。
對于“首月×元”模式的宣傳情況,北京商報記者在水滴保險商城上查詢發(fā)現(xiàn),其包括“百萬醫(yī)療險2020”及“老年醫(yī)療險”等在內(nèi)的保險產(chǎn)品依然以“首月3元”為宣傳語。對于該宣傳與上述行為之間的區(qū)別,有業(yè)內(nèi)人士指出,“首月×元”模式營銷宣傳并非不被監(jiān)管允許,而是不可將其作為給消費者的優(yōu)惠進行介紹,因為實際上并沒有優(yōu)惠或者補貼,并表示:“同一款產(chǎn)品,按年付肯定要比按月付優(yōu)惠一些,這就好像網(wǎng)購的分期支付是一個道理。”
營銷雙刃劍
“零首付”“首月×元”營銷模式是一把雙刃劍,李文中直言,一年期的低保費產(chǎn)品采用保費分期且首期保費為零,雖然一定程度上有利于培養(yǎng)消費者的保險消費習慣,但是也很容易引發(fā)過度消費,不利于培養(yǎng)民眾健康理性消費行為。
在業(yè)內(nèi)人士看來,從積極的一面來看,它確實能夠降低消費者的投保門檻,吸引那些之前認為商業(yè)保險價格很高,以為自己買不起商業(yè)保險的消費者,為保險市場帶來增量用戶;從消極的一面來看,“首月×元”確實有可能讓部分用戶誤會,認為每個月都是×元,一旦發(fā)現(xiàn)次月的保費不是×元,用戶會認為自己被“套路”了,這會造成用戶續(xù)保率不是很樂觀。
李文中還表示,保險是一種風險保障“期貨”,消費者無法事先體驗感受,只能依賴于保險人對合同條款的解釋說明。因此,《保險法》對保險人誠信有著較普通民商活動更為嚴格的要求,保險監(jiān)管部門也對保險產(chǎn)品條款費率有著嚴格的監(jiān)管要求。被處罰保險機構(gòu)采用這種欺騙消費者、違反保險監(jiān)管規(guī)定的銷售方式,是一種短視的銷售行為,會影響保險公司的市場形象,妨礙公司后期的發(fā)展。而且,多家保險機構(gòu)采用這種銷售方式會給保險行業(yè)形象造成負面影響,不符合保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求。
事實上,北京商報記者在黑貓投訴平臺搜索發(fā)現(xiàn),不少消費者以“虛假宣傳、亂收費”的名義對某保險機構(gòu)進行投訴。如有消費者表示,有機構(gòu)宣傳其百萬醫(yī)療險產(chǎn)品繳費方案為首月3元、次月10余元,然而購買保險產(chǎn)品第二個月后,手機微信開始每月自動扣款123元。
“互聯(lián)網(wǎng)渠道不能為了高效性而片面追求‘簡潔’‘易懂’,不恰當?shù)匦麄鳟a(chǎn)品,否則在線下銷售中已經(jīng)成為投訴熱點的‘誤導消費者’問題,也容易在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中發(fā)生。另外作為投保人,消費者在享受互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)便捷性的同時,同樣應(yīng)認真閱讀保險條款,謹慎簽署電子簽名或反饋驗證碼,對不清楚的問題可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺提供的客戶服務(wù)聯(lián)系方式進行充分溝通。”中國人民大學財政金融學院副教授、保險法專家張俊巖解釋道。
應(yīng)守住合規(guī)邊界
實際上,此次通報中“零首付”背后的銷售誤導和報行不一只是互聯(lián)網(wǎng)營銷“擦邊球”及違規(guī)行為的冰山一角。
有業(yè)內(nèi)人士指出,互聯(lián)網(wǎng)保險營銷亂象,包括違規(guī)返傭、欺騙投保人、編制虛假材料等,另有線上線下均常見的“饑餓營銷”等適用于實體商品而不適用于保險產(chǎn)品的促銷手段。
李文中也舉例介紹稱,有公司通過免費贈送保險產(chǎn)品收集用戶信息,有公司通過贈送低保額(低保費)產(chǎn)品誘導消費者提升保障程度,而實際贈送時再設(shè)置限制性條件等。
“其實,很多營銷違規(guī)行為都是因為營銷部門(人員)面臨過大的考核壓力造成的。”因此,李文中建議,保險公司要在營銷中合規(guī),那就不能在制定公司發(fā)展戰(zhàn)略時急于求成;在日常管理中不能過分強調(diào)保費規(guī)模與增長速度,而且要不斷加強對營銷人員的合規(guī)培訓。
那么,保險營銷創(chuàng)新究竟應(yīng)該守住怎樣的“邊界”?
李文中認為,保險營銷創(chuàng)新的邊界是不能違反法律對保險業(yè)的誠信要求,也不能違反保險產(chǎn)品條款與費率的監(jiān)管規(guī)定;徐昱琛將其濃縮為“合規(guī)、透明、長期”三個詞;有業(yè)內(nèi)人士認為,合規(guī)經(jīng)營,防范風險,保護消費者合法權(quán)益,促進行業(yè)發(fā)展,即為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的“邊界”。
另外,近日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》中,亦對保險營銷內(nèi)容做了針對性規(guī)定:開展營銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則;營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致;宣傳頁面應(yīng)準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。(記者 陳婷婷 周菡怡)
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