農(nóng)村金融市場(chǎng)活力充沛、潛能巨大，發(fā)展前景廣闊;農(nóng)戶增收致富則是實(shí)現(xiàn)共同富裕、鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。浙江“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”通過盤活農(nóng)戶家庭資產(chǎn)來提供免擔(dān)保、純信用的小額普惠貸款，幫助農(nóng)民增收致富，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)繁榮發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)更強(qiáng)，助力共同富裕。

經(jīng)過一年多的實(shí)踐與探索，“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”取得了一定成效，金融滴灌成果顯現(xiàn)，有效賦能“三農(nóng)”發(fā)展。

一是農(nóng)業(yè)有形資產(chǎn)最大化。“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”在房產(chǎn)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等傳統(tǒng)資產(chǎn)上，將經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)等權(quán)利類資產(chǎn)、動(dòng)植物等活體資產(chǎn)、農(nóng)機(jī)具等固定資產(chǎn)及金融類資產(chǎn)納入融資增信體系，使有形資產(chǎn)充分量化，在提升授信額度的同時(shí)，賦能上下游產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

二是農(nóng)村文明信用資產(chǎn)化。“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”相比于整村授信，內(nèi)容更加完善、授信更加科學(xué)，信用佳、道德好的農(nóng)戶可通過該模式獲得更多融資額度，如家風(fēng)家教良好和獲得勞動(dòng)模范、道德模范、五好家庭、黨員家庭等各類榮譽(yù)的農(nóng)戶，可將這筆“無形”資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;有形”融資，通過正面激勵(lì)，引導(dǎo)農(nóng)戶重視家風(fēng)，像愛護(hù)眼睛一樣愛護(hù)信用，也使金融充分融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)治理，實(shí)現(xiàn)“信用-信息-信貸”的相互轉(zhuǎn)化、相互促進(jìn)。

三是農(nóng)戶綜合資產(chǎn)價(jià)值化。實(shí)踐以來，“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”測(cè)算要素更加豐滿、評(píng)估更加科學(xué)，農(nóng)戶所擁有的有形與無形資產(chǎn)得到充分盤活，融資渠道進(jìn)一步打開，有效解決了擔(dān)保難、抵押難問題，解除了農(nóng)民生產(chǎn)致富資金方面的后顧之憂。以溫嶺農(nóng)商銀行為例，已通過該模式發(fā)放貸款23.41億元，惠澤農(nóng)戶1.81萬戶。

可見，“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”的推廣，在幫助農(nóng)民有效管理家庭資產(chǎn)、提升農(nóng)戶家庭資產(chǎn)金融價(jià)值、盤活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn)的同時(shí)，也有助于推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“人人可貸”“銀行愿貸”，保障充足資金注入“三農(nóng)”領(lǐng)域，推動(dòng)共同富裕在浙江落地。

從前期推進(jìn)情況來看，“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”還存在著三個(gè)“不夠到位”的問題。

一是政策宣講不夠到位，目前該模式主要靠金融監(jiān)管部門與銀行進(jìn)行宣傳，覆蓋面較為有限，還需要政府部門在人力資源、社會(huì)公信力方面加以協(xié)助。

二是信息應(yīng)用不夠到位，農(nóng)戶信息獲取以銀行人工排摸為主，與政府部門之間的信息壁壘尚未打破，因此科學(xué)精準(zhǔn)掌握農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債情況較難，部分有實(shí)際需求的客戶難以對(duì)接。

三是多方融入不夠到位，“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”下，農(nóng)戶僅憑信用即可融資，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大，需要政府相關(guān)部門多方融入，加以政策引導(dǎo)，并建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以便更好地推廣該模式。

“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”是解決“三農(nóng)”問題的有益嘗試，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、政府部門應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)與宣傳，提升覆蓋面。

一是政銀保協(xié)作力破信息壁壘。各級(jí)政府、公安、自然資源與規(guī)劃等部門應(yīng)加大戶籍、農(nóng)房、村級(jí)股權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等信息共享力度，推動(dòng)“三農(nóng)”數(shù)據(jù)信息共享，提升農(nóng)戶信息獲取的便捷性、準(zhǔn)確性，便于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更為全面精準(zhǔn)地采集和評(píng)估農(nóng)戶家庭資產(chǎn)信息，提升農(nóng)戶可貸額度。

二是多方聯(lián)動(dòng)共繪普惠地圖。將“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”作為金融支持農(nóng)業(yè)“雙強(qiáng)”建設(shè)的重要舉措，對(duì)該融資模式下農(nóng)戶進(jìn)行適當(dāng)貼息，或建立貸款損失保障、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低農(nóng)戶融資成本。同時(shí)，加大官方宣傳力度并積極引導(dǎo)，加速普惠金融推廣。

三是政策傾斜助力農(nóng)民創(chuàng)富。依托數(shù)字金融平臺(tái)，賦能“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”增量擴(kuò)面，并加大對(duì)該模式的政策傾斜，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)勇于創(chuàng)新，不斷降低農(nóng)戶融資門檻和融資成本，助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收。(陳曦)

關(guān)鍵詞： 鄉(xiāng)村振興 農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表 融資模式 小額普惠貸款