數(shù)字信貸在國內(nèi)發(fā)展超過10年,解決了許多小微經(jīng)營者貸款“有沒有”的問題,但是還未解決“夠不夠”的問題。調(diào)研顯示,51%的小微商家期待更高額度。
“之所以不夠,是因為金融機構(gòu)對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務(wù)、移動支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為等數(shù)據(jù),但是依然還有很多個性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化,無法被識別。”網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬表示,網(wǎng)商銀行發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)(以下簡稱“百靈系統(tǒng)”)要解決的就是這些個性化問題,將小微商家的畫像刻畫得更為完整。
據(jù)了解,當(dāng)小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時,可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳,百靈系統(tǒng)會嘗試識別這些材料,從中分析對方的經(jīng)營實力,判斷一個更為合適的貸款額度。
“我們希望小微經(jīng)營者和百靈系統(tǒng)的交流,就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段,但是這項技術(shù)前景廣闊,我們期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣,能讓小微信貸也變得可交流,可互動,有人情味。”網(wǎng)商銀行CTO高嵩認(rèn)為,百靈讓我們第一次看到了在千萬級的規(guī)模上為小微提供專家級數(shù)字信貸服務(wù)的可能。
“百靈系統(tǒng)”目前可識別的憑證類型有26種,在對照測試中,其與人工的審核一致性達到80%,但是審批效率要遠(yuǎn)優(yōu)于人工。試運行半年以來,有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。這也是網(wǎng)商銀行繼服務(wù)于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的大雁系統(tǒng)后,又一次新的技術(shù)探索與創(chuàng)新。
“過去,數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式,用戶授權(quán)之后,金融機構(gòu)從別的機構(gòu)處獲得用戶信息;未來,數(shù)字信貸會是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式,用戶自己直接提供信息,讓金融機構(gòu)對自身的了解更加充分。”高嵩表示。
在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風(fēng)控模式面臨著數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下,“百靈”所代表的以智能驅(qū)動的交互式自證模式,或許為行業(yè)提供了新的解題方向。(郭釔杉)
關(guān)鍵詞: 小微信貸 網(wǎng)商銀行 智能交互式風(fēng)控系統(tǒng) 供應(yīng)鏈金融
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數(shù)字信貸在國內(nèi)發(fā)展超過10年,解決了許多小微經(jīng)營者貸款有沒有的問題,但是還未解決夠不夠的問題。調(diào)研顯示,51%的小微商家期待更高額度。
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